近日，市场利率定价自律机制下发的一纸倡议，在银行业内引起了震荡和波动。
“部分银行通过手工补息等方式，变相突破存款利率授权上限，承诺并支付高息，大幅削弱存款利率市场化调整机制效果，严重扰乱市场竞争秩序，影响金融支持实体经济的可持续性”“即日起，银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。银行应立即开展自查，并于2024年4月底前完成整改”……
有记者采访了解到，目前已有多家银行总行收到相关通知，并已着手开展内部自查，各地推进情况不一。
自律机制倡议
银行禁止手工补息、高息揽储
公开消息称，4月8日，市场利率定价自律机制发出了《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》（以下简称《倡议》），其中指出，手工补息是对业务操作失误的勘误环节，不应异化为绕开内部定价授权、实施变相利率补贴的违规行为。
银行应严格规范自上而下的存款利率授权管理，确保利率定价、利息支付、核算统计等工作合规有序，将手工补息纳入监测管理范围，完善系统建设，确保补息可追溯至相应单笔业务。严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。
对于此前违规作出的补息承诺，《倡议》强调，即日起，银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。银行应立即开展自查，并于2024年4月底前完成整改。
《倡议》同时要求，各成员单位要加强存款业务内部管理，完善存款业务内控机制。利率自律机制在中国人民银行指导下，将违规手工补息纳入定价行为评估。对倡议发布后，仍通过手工补息高息揽储的违规行为，在定价行为评估中予以扣分，直至一票否决，并在利率自律机制成员中进行点名通报。
事实上，早在2015年10月，中国人民银行放开了银行存款利率的行政性管制，银行可以自主浮动定价。但为防止银行出现高息揽储、“存款大战”，金融机构组成了市场利率定价自律机制，通过行业自律协商约定存款利率上限，抑制存款市场非理性竞争。
据2023年9月发布的市场利率定价自律机制成员机构名单显示，有15家金融机构为核心成员，1571家金融机构为基础成员，469家金融机构为观察成员，共计2055家金融机构，占商业银行数量的一半左右。
背后动因何在？
专家：规模情结和速度情结引导
通俗理解下，“手工补息”究竟是啥？是银行固有的“潜规则”吗？招联首席研究员董希淼表示，针对一些个人类客户、公司类客户，部分银行可能出现事先承诺高于标价的存款利率，先按照标价的承诺给出存款利息，再通过手工补息的方式补足承诺的更高利息。
董希淼进一步指出，一些银行可能会通过表内的方式，将补贴的利息按月或按季、按年发放到客户账户内。还有一些银行则通过更隐蔽的表外方式，借助其他名目，返还给客户。这都在实际上推高了存款成本。
另有华北地区某农商行人士向媒体透露称：“（手工补息）一般发生在对公业务，零售相对较少。在对公客户里，民营企业数量多，市级央企规模大。举个例子，通过手工补息，正常存款利率是1.15%，一些企业的补息能给到2.25%，足足高出一个百分点。”
在存款利率持续走低的背景下，部分银行逆势高息的“灰色操作”自然引人注意。
记者注意到，今年以来，河南、陕西、云南、贵州等地多家中小银行密集发文宣布下调定期存款利率。涉及三个月、六个月、一年期、二年期、三年期等不同期限的存款产品，下调幅度从5个基点至45个基点不等。
对应来看，Wind数据显示，2023年11月以来，人民币存款增速已经连续多月下滑。截至今年3月末，人民币存款余额达295.51万亿元，同比增长7.9%，为2019年2月以来新低。4月12日，央行发布最新数据显示，2024年3月末，广义货币（M2）余额304.80万亿元，同比增长8.3%。其中，M2余额突破300万亿大关，引发市场密切关注，多位分析人士认为，这与存款利率持续下行后，部分存款流向理财和债基有关。
董希淼坦言，“各类银行可能都有（高息揽储）这类现象。在规模情结和速度情结之下，银行往往看重存款增长速度和规模，存款考核压力一直比较大。息差压力往往难以有效传导到银行分支机构和基层员工。”
在他看来，靠高息拉来的存款难有“忠诚度”，储户一旦碰到更高利率就会“存款搬家”。因此，银行不能只追求简单的规模增长和市场份额，而需要将精细化管理贯穿于客户经营、业务流程、风险管理和资源配置，持续提升经营效率和效益。
主持人 | 黄颖琳
来源 | 羊城晚报·羊城派综合新华社、中国证券报、21世纪经济报道、财联社、澎湃新闻等
图 | 视觉中国